生命周期理论是个人或家庭财务策划的基础。
个人财务策划是针对客户整个人生而非某个阶段的规划，人在不同的生命阶段有不同的财务状况、不同的资金需求，因此决定了客户各个阶段选择理财工具的种类、数量和理财目标也要有所区别，因而针对不同客户个人或家庭资产需进行不同的配置。财务策划师通过划分客户的生命周期，了解客户所处的生命阶段，分析不同阶段的财务状况与理财目标，从而有效地对其进行个人财务策划设计。
每个客户的家庭状况、财务状况和性格特征都不一样，因此我们说财务策划是一项个性化服务，但是并不意味着客户之间的情况没有任何规律可循。了解诸多个性化的差异的同时，可以发现客户特征也存在着许多共同之处，其中最主要的一点就是生命周期现象：处于相同生命周期阶段的客户，往往面临相似的理财目标、收入状况和风险承受能力。一般而言，个人财务策划是基于人的生命周期而存在的，财务策划师必须为不同客户在不同阶段设计有针对性的策略，来帮助他们实现自己的生活目标。
财务策划师首先要对客户进行市场细分，而市场细分主要解决的问题就是确定市场的细分变量，如客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等相关的个人（家庭）信息，实施有效的市场定位，然后对处在不同生命周期的客户提供符合他们需求的财务策划方案。
我们借鉴国际上的成熟理论和经验，结合国内的实际情况，总结出以下生命周期理论与家庭模型。
（一）生命周期理论
生命周期消费理论由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出。生命周期消费理论认为，人们在较长时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到在整个生命周期内消费的最佳配置。
人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。
由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期不是财务策划的重要时期。
青年期、中年期和老年期则是进行财务策划的三个重要时期，将财务策划的重要时期再进一步细分，可分为五个时期，即单身期、家庭与事业形成期，家庭与事业成长期、退休前期和退休期。
我们接下来细谈生命周期理论的五个时期的划分依据及特征。
1.单身期
单身期：指从参加工作至结婚的这段时期，一般为2-8年，这时客户的年龄一般为22一30岁之间。
特征：
在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大，但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为以后的财务策划积累经验。
2.家庭与事业形成期
家庭与事业形成期：指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。
特征：
在这个时期，个人组建家庭，伴随子女出生，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入有了一定的增加且生活开始走向稳定。在这个阶段，尽管家庭财力仍不够强大，但呈现上升势头。此时家庭最大的支出一般为购房支出，对此应该仔细规划，使月供负担在自己的经济承受范围之内。另外，此时应同时考虑高等教育费用的准备，以减轻子女未来接受高等教育时的资金压力。
3.家庭与事业成长期
家庭与事业成长期：指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18一22年。
特征：
在这个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时，花费也随之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出增加，家庭支出会以较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年累积净资产。
4.退休前期
退休前期：指子女参加工作到个人退休之前的这段时期，一般为10-15年左右。
特征：
在这个时期，家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，支出减少，资产逐渐增加，负债开始减少。此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获取更加稳健的收益。
5.退休期
退休期：指退休后这段时期。
特征：进入退休期，客户肩负的家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐成为生活的主要内容，收支情况表现为收入减少，而休闲、医疗费用增加，其他费用降低。此时，客户风险承受能力下降，对资金安全性的要求远远高于收益性，所以在资产配置上要进一步降低风险。在这一时期个人（家庭）最主要的目标就是安度晚年，并开始有计划地安排身后事。
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