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什么是跨境支付？支付流程是怎样的？

liubaili • • 跨境电商 • 阅读 1351
关于跨境支付，我想跟你聊聊

“长期以来，中国的跨境支付体系主要依赖以美元和美国银行为主导的国际代理银行体系。当今，随着中国国际贸易和投资的发展，建立自己的高效跨境支付体系的需求日益凸显。国际跨境体系的改革在一定程度上契合了中国加速实现跨境支付体系现代化、数字化的需要。尽管中国也受益于美元作为结算货币带来的便利性，特别是在开放初期，这种体制帮助中国融入世界经济，推动中国产品走向世界，但在这个体制下，中国企业不但要承受美元波动带来的外币汇兑风险，也要承受国际代理银行体系的低效率、高成本和不透明带来的损失。”

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//  一、什么是跨境支付？

/ 1、引子

随着现在跨境电商爆发式的增长，出境游、出国留学的火热，跨境支付作为基础服务，有着巨大的潜力。
我们可以看到很多支付公司都宣布开展跨境支付业务，也看到国际支付巨头PayPal来华，我们能感受到目前的火热程度。
那么跨境支付究竟是什么呢？

/ 2、跨境支付的含义

首先，我们从“跨境”这个字面意思上来看，我们可以知道此类支付场景是具有空间性特点的。
我们就拿跨境电商来举例子，一个商品支付行为，其实就是：买家付款+卖家收款的过程。也就是：支付（买家）+结算（卖家）

/ 3、跨境支付的分类

对于和我们相关的跨境电商而言，可能存在：
买家在中国，卖家在国外。–按照商品从国外买入的场景，称为：进口模式。
买家在国外，卖家在中国。–按照商品从中国售出的场景，称为：出口模式。
因为所处国家的不同，我们买卖双方付款或收款的货币也是不同的。
其实我们只需要把买卖双方的这几个关系弄清楚，整个信息流、资金流就会很清楚了。

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/ 4、跨境支付的核心

从上图，我们可以看出，买卖双方所使用的币种不一样，这就是我们跨境支付要解决的主要问题：支付收单、结算汇款。
从买家层面来说：
如果我要是用人民币支付，我使用的支付通道就是能用人民币进行收单并有国际支付牌照的，比如：微信、支付宝、京东支付等等。
如果我要是用外币付款，假设是美元，那我使用的支付通道就是能用美元进行收单并有国际支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。
从卖家层面来说：
我要收美元，如果买家付的是人民币，那就需要把人民币转换为美元。
我要收人民币，如果买家是付的美元，那就需要把美元转换成人民币。
这种人民币<–>美元之间互相转换的过程，就是换汇，我们需要借助某些第三方收款机构来完成。

/ 5. 跨境支付流程

在搞清楚了上面1、2、3、4点的概念后，我们来说一下，资金流问题。
先说：
出口模式（以跨境C2C电商平台–shopee为例）：

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PS：此流程中，shopee作为平台方，在买卖双方间起到交易担保作用。由他向卖家结算。我们可以看出，支付收单和结算收款是两个环节。
支付收单，使用国际支付机构。
结算收款，一般卖家则是通过绑定连连、pingpong账户的方式，由该第三方机构与合作银行完成换汇（结售汇流程），最终到达卖家的境内银行账户。
进口模式（以支付宝、微信为例）：

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PS：此流程无担保交易环节。
由于目前这方面的文献较少，支付宝在一些采访中有提及：
与在国内的支付模式不同， 支付宝境外支付采用即时到账支付模式，不提供第三方担保服务，买家在境外网站使用人民币购物付款后，款项由支付宝即时从买家账户中划出，完成购汇并最终将款项清算到境外商户的账户。

//  二、跨境支付的发展

在对上述部分有了一点理解之后，我们再来谈一下跨境支付的发展情况。
其实上面我们主要谈的都是建立在线上第三方支付的基础上，但是从目前的跨境电商情况来看，很多地方，比如：东南亚、中东、印度等地方，线上第三方支付渗透率其实不高。
那他们还有哪些支付方式呢？
  1. 国际信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等
  2. 线下付款：货到付款、柜台/ATM转账等
  3. 网银付款。
  4. 银行电汇。
为什么他们的支付习惯和我们差别这么大呢？
其实线上支付渗透率不高，其实是有很多客观因素的，最直接的就是东南亚很多国际的银行卡普及率不高。
但是在中国就不一样，我们大部分是国有银行，除了具备商业作用，还是基础公共资源，赚不赚钱都会普及铺开，这是国家掌握国民经济的重要一环。
除此之外，我们有银联，国家牵头打通了银行。
就拿东南亚来说，东南亚很多国家，商业银行居多，从商业角度来说，如果没有盈利的可能性，推广普及，很难。
说到这，我们可以看看，哪些国家可能是一个突破口？比如：越南？
首先，越南银行业类型与中国相似，有国有银行、股份制银行、合作银行、合资及外资银行、政策性银行及银行合作社等。
据统计，目前越南一共有98家银行，其中55家为外资银行，本国银行主要包括国有控股银行（SOCB）、股份制商业银行（JSCB）、农村商业银行等类型。
其中国有控股银行主要由四大行构成——越南投资发展银行（BIDV）、越南外贸股份商业银行（VIETCOMBANK）、越南工商银行（VIETINBANK）以及越南农业农村发展银行（AGRIBANK）。这四大行占据了全国信贷规模的50%左右，集中垄断程度较高。而其他银行规模较小，业务通常以区域性为主。
其次，越南已经建设好了银行间电子支付系统。早在2002年,就开始上线运行，并因此提高社会资金周转效率,拓展国际业务，银行支付服务取得巨大进步。

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